法治日报记者 赵晨熙
医保基金的使用关系到每一名参保群众的切身利益。在很长一段时间内，由于医保资金仅限参保人本人在参保地使用，大量医保个人账户资金沉淀于参保地。随着人口跨区域流动加快和家庭医疗保障需求不断上升，这样的制度设计显然已难以满足现实需求。
国家医疗保障局会同财政部近日发布《关于做好职工基本医疗保险个人账户跨省共济工作的通知》（以下简称《通知》），将职工基本医疗保险个人账户共济范围从省内拓展至全国，支持近亲属就医购药、参保缴费。
何为跨省共济、哪些人可以成为共济对象、个人账户的资金如何给被共济人使用……政策出台后引发关注，不少读者向《法治日报》记者咨询有关政策落实的具体问题。
记者就此采访了相关部门和业内专家，为读者详解新政如何将“沉睡”的医保个人账户资金转化为“家庭健康金”。
跨省共济落地 明确适用范围
所谓跨省共济，就是指参保人医保个人账户的钱能跨省让家人使用，比如在外务工的人，可以让老家的亲人使用自己的医保个人账户资金。
北京中医药大学卫生健康法治研究与创新转化中心主任邓勇告诉《法治日报》记者，相关部门在推进跨省共济前，曾探索开展省内家庭共济制度，部分地区通过试点，将个人账户使用范围拓展至配偶、父母和子女等近亲属，实现了省域范围内的家庭共济，在一定程度上缓解了部分家庭内部的医疗支出压力。
国家医保局有关负责人在介绍《通知》出台背景时指出，职工基本医疗保险个人账户省内共济已彰显成效，5年来累计共济超7.8亿人次，金额超1000亿元。
而跨省共济的适用对象范围为职工基本医疗保险参保人的近亲属，根据民法典规定，配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女为近亲属。共济关系可由双方自愿建立或解除，参保人医保关系变动时该关系自动解除，且一人可与多人互建共济关系。值得注意的是，被共济人要为基本医疗保险（包括职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险）的参保对象。
共济资金可用于支付近亲属在定点医疗机构就医发生的个人负担医疗费用，在定点零售药店购买符合规定的药品、医疗器械、医用耗材发生的个人负担费用以及参加城乡居民基本医疗保险、长期护理保险的个人缴费。在共济额度内，共济人不能再使用该额度的个人账户资金。共济关系解除后，未使用的共济额度将返还至共济人账户。
共济人个人账户的钱如何才能给被共济人使用？对于想要尽快享受政策福利的民众而言，这是一个最直接的问题。
根据《通知》规定，共济人通过依托全国统一医保信息平台设立的个人医保钱包为被共济人设定共济额度。为保障医保基金安全，个人医保钱包实行虚拟额度管理，医保基金不实际拨入个人医保钱包，个人账户跨省共济支付的就医购药和参保缴费的费用，将统一纳入清算范围，按月开展全额清算。
邓勇指出，职工基本医疗保险个人账户跨省共济的实施，是我国医保制度在人口流动常态化背景下作出的重要制度回应，意味着医保体系由以个人为中心的保障模式，逐步向以家庭为纽带、以全国互助为支撑的制度结构转型。
打破地域限制 强化家庭互助
个人医保账户跨省共济制度之所以能引发如此高的关注度，是因其能为群众带来诸多利好。
据统计，截至2024年年底，全国职工医保个人账户沉淀资金规模已达1.45万亿元。跨省共济实施后，这部分资金将通过家庭互助方式逐步进入医疗消费领域。
国家医保局有关负责人指出，跨省共济进一步优化了原本的个人账户共济政策，打破地域限制，强化家庭互助功能，将职工基本医疗保险个人账户共济范围从省内拓展至全国。通过共济的方式，职工医保个人账户里的钱不管是在省内还是跨省，都可以给家人用。跨省共济不仅让亲情关怀即时触及可达，更让群众医疗费用负担有效减轻，基金使用效率得到提高，促进制度更加公平、更可持续。
“跨省共济制度覆盖了关键人群，破解了实践中的痛点。”邓勇分析指出，长期以来，“人在他乡、钱在原地”是跨省流动人口家庭面临的普遍困境，外出务工者、异地就业人员的医保个人账户资金沉淀在参保地，难以为老家近亲属提供医疗保障，造成资金闲置与家庭医疗需求并存的结构性矛盾。跨省共济则打破了地域壁垒，解决人财分离难题。
“跨省共济强化了家庭互助功能，有助于缓解异地赡养压力。”邓勇指出，跨省共济打通了家庭内部的医疗保障支持路径，使个人账户由个人资金积累逐步转化为家庭医疗保障储备，在减轻老年亲属就医负担的同时，也降低了子女的异地赡养成本。
完善配套保障 确保政策见效
2024年12月，国家医保局启动全国医保个人账户跨省共济工作，指导试点省市探索开展跨省共济。截至2025年6月30日，全国已有337个统筹地区开通医保钱包，实现医保个人账户跨省共济。
东南大学医疗保险与社会保障研究中心主任张晓指出，跨省共济改革需要各地医保部门做好政策设计与管理操作对接，目前距政策完全落地还有一个过程。
张晓表示，跨省共济不仅要更好发挥基金共济保障作用，更要防范相关的欺诈骗保行为，特别是涉及异地就医有效监管、医药服务及基金使用的监管评估等，这将会带来不小的挑战。
邓勇提出，要想确保这一政策落地见效，还需要从多个层面进行完善。
首先，要加强政策宣传与解读，提升参保人知晓度和参与度。相关部门要通过多渠道开展有针对性的政策解读，重点明确共济范围、操作路径和结算方式，引导参保人规范、有序参与。
其次，要完善信息平台建设，保障系统稳定运行。全国统一医保信息平台要持续优化系统功能和处理能力，加强网络安全与数据保护，确保共济关系建立和费用结算等业务高效、稳定运行。
此外，针对各地医保政策和执行标准存在差异的情况，也应加强跨区域协调，推动结算规则和业务标准衔接，健全区域协作机制，保障共济资金在全国范围内顺畅流转。
“随着相关配套机制不断完善，跨省共济制度将在提升医疗保障公平性、可及性和可持续性方面持续发挥积极作用，为构建更加成熟、稳定的多层次医疗保障体系奠定基础。”邓勇说。
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